Hypotéky: Najtvrdší boj je pri 3-ročných fixoch, sadzby môžu zavádzať

Najvýhodnejšie sadzby pri úveroch na bývanie ponúkajú banky pri 3-ročných fixáciách. Dôvodov je viacero. Peniaze na kratší čas sú tradične najlacnejšie. Vo vyšších dlhodobejších sadzbách banky zohľadňujú aj prípadné predčasné splatenie, ktoré si už nemôžu kompenzovať v plnej výške jedným poplatkom. Dôležitú úlohu zohráva aj psychologická hra s klientom. Vďaka neustále klesajúcim sadzbám je v súčasnosti refinancovanie hypoték silnou mediálnou témou a ľudia jej venujú veľkú pozornosť. O tri roky sa môže situácia výrazne zmeniť, sadzby už veľmi nemajú kam klesať, naopak, môžu začať rásť. V takej situácii už prestane byť výhodnejšie refinancovanie témou a ľudia budú ochotnejšie akceptovať vyššiu sadzbu pri zmene úrokovej sadzby. Veľmi nízka úroková sadzba môže budiť dojem, že banka je rovnako výhodná aj pri ďalších viazanostiach. Takto získaného klienta môžu priamo na pobočke presvedčiť, aby si radšej zvolil dlhšiu fixáciu, lebo je bezpečnejšia. Lenže, pri iných fixáciách je poradie najvýhodnejších bánk úplne iné. Najlacnejší a zároveň najdrahší Zaujímavým príkladom je Prima banka. Jej 3-ročná sadzba na úrovni 1,5 percenta je vo svojej kategórii naozaj najvýhodnejšia. Aj preto, že ponuka UniCredit (1,19 %) je iba pre klientov, ktorí využijú ďalšie služby, za ktoré sa platí navyše. Najnižšia sadzba tak automaticky neznamená najvýhodnejšiu ponuku. V prospech Primy hovorí aj fakt, že ju získa každý klient. Nielen tí najbonitnejší. V prípade 5-ročných fixov však Prima ponúka až 3,2 percenta, opäť pre každého. No podľa porovnania portálu Finančný kompas je to najvyššia sadzba na trhu. Vo svojej tlačovej správe pritom Prima píše, že bitka na trhu refinancovania sa v prípade niektorých bánk obracia proti klientom: „ktorí za nižší úrok a lepšiu splátku musia zaplatiť oveľa vyššiu daň, ako si myslia. Najnižšie úrokové sadzby totiž banky podmieňujú nielen využívaním ďalších služieb, ako je otvorenie účtu či poistenie úveru, ale najnovšie napríklad aj povinnosťou v prípade predčasného splatenia zaplatiť banke sankcie nad rámec zákona.“ Sankcie nad rámec zákona má vo svojich podmienkach VÚB. Tá ponúka pri 5-ročnom fixe refinancovanie za 2,69 percenta a klient si môže uplatniť bonifikáciu na úrovni 1 percentuálneho bodu – čiže si reálne požičia za 1,69 percenta. Pri predčasnom splatení však bude musieť bonifikáciu vrátiť. Aj bez bonifikácie sú však podmienky vo VÚB pri 5-ročnom fixe výhodnejšie ako v Prima banke, konkrétne 2,69 verzus až 3,2 percenta. Hoci pri 3-ročnom fixe je to naopak. Tento prípad jasne ilustruje, prečo je z pohľadu klienta dôležité nechať si v každej banke vypracovať ponuku na viacero fixácií a nespoliehať sa na to, že ak je banka výhodná pri určitej fixácii, bude aj pri ďalších. Porovnávaciu tabuľku nájdete na konci textu Poplatok bude aj menej ako 1 percento Podľa zákona, ktorý začne platiť od 21. marca, si môžu banky za predčasné splatenie účtovať oprávnené náklady, maximálne však jedno percento. Väčšina bánk potvrdila, že poplatok bude počítať zvlášť pre každý prípad. V určitých situáciách tak klient zaplatí ešte menej. Každá banka použije vlastný výpočet, zohľadňovať však bude čas do ukončenia fixácie úrokovej sadzby a aktuálne refinančné riziko na trhu. Teda, či sa jej predčasne vrátené peniaze podarí bez straty znovu požičať. Takýto postup potvrdili Slovenská sporiteľňa, VÚB, Tatra banka, ČSOB, UniCredit a OTP. Sberbank a mBank si budú uplatňovať paušálny poplatok vo výške 1 percenta. Prima banka ako jediná neurčito uviedla, že bude postupovať „v súlade so zákonom“. Ku ktorej z dvoch možností sa prikloní, však nešpecifikovala. Verejnosť sa to zrejme dozvie až v okamihu účinnosti zákona – teda od 21. marca. Nízke sadzby, veľké chytáky Do úrokovej vojny sa tento týždeň pridali UniCredit Bank a Slovenská sporiteľňa. V prípade UniCredit môže klient získať sadzbu len 1,19 percenta, ale pri aktívnom využívaní ďalších služieb. Dôležitý je najmä poplatok za poistenie úveru vo výške 3 percent. O túto sumu sa klientovi navyšuje úver. Neprejaví sa teda priamo v splátke, ale na vyššej istine na konci splácania. Ak by napríklad klient splácal 100-tisícový úver navýšený o 3-percentný poplatok za poistenie, pri mesačnej splátke 450 eur a najnižšej sadzbe 1,19 percenta, po troch rokoch by mal zostatok istiny 90 257 eura. Takmer identický zostatok by mal, ak by si v inej banke zobral hypotéku s rovnakou splátkou a sadzbou 2,26 percenta. Dôvodom je práve navýšenie dlhu na začiatku, ktoré zásadne mení rýchlosť splácania, vyššia istina sa znižuje pomalším tempom. Refinanc len na 5 rokov Vo štvrtok ohlásila sadzby pod 2 percentá aj Slovenská sporiteľňa. Úrok 1,7 percenta však ponúka len pri ročnej fixácii a to za podmienky využívania ďalších služieb, inak je minimálna sadzba 2,4 percenta. Pri 3-ročnom a 5-ročnom fixe je sadzba od 2 percent. Ak však klient nechce od banky ďalšie služby, musí počítať s navýšením o 0,7 percentuálneho bodu. Zaujímavosťou sporiteľne je, že refinančný úver ponúka výhodnejšie, od 1,9 percenta, ale iba s jednou fixáciou na 5 rokov. „Myslíme si, že keď sa klient rozhodne odísť so svojim nevýhodným záväzkom z inej banky, je v čase nízkych sadzieb pre neho dlhšia fixácia výhodná,“ vysvetľuje hovorkyňa banky Marta Cesnaková. Prameň: Finančnýkompas.sk, banky